신용카드 이용한도 상향 방법을 알아봅시다

신용카드 한도 상향방법

신용카드 이용한도

신용카드 이용한도의 상향과 하향 기준은 카드사에서 관리하는 중요한 항목 중 하나인데요 이용한도를 많이 올려주게 되면 이용금액이 늘어나 카드사에도 이득이 되지만 한편으로 연체가 일어날 수도 있기 때문에 리스크가 생기는 위험이 생길 수 있습니다.

그렇기 때문에 카드사에서는 이용한도 관리가 필요하기도 하며 또한 금융당국이 정한 기준(아래 규정 내용 참고)이 있으므로 감독기관에서도 관리를 하고 있습니다.

 여신전문 금융업 감독규정

1. 신용카드 회원 및 발급 신청자가 신청한 범위 안에서 이용한도를 책정할 것.
2. 회원에게 이용한도 증액을 신청하도록 권유하지 말 것.(단, 회원이 이용한도를 증액할 수 있을 때 안내해 달라고 사전에 신청한 경우는 제외.)
3. 신용카드 회원 및 발급 신청자의 월평균 결제 능력, 신용도, 이용실적 등을 심사하여 적정한 이용한도를 정하고, 매년 1회 이상 이용한도가 적정한지 점검할 것.

이용한도는 고정불변이 아니기 때문에 신용카드 이용한도 상향 및 하향이 가능하며 카드사는 매년 1회 이상 회원의 이용한도를 재평가하게 됩니다.

즉, 카드사가 매년 1회 이상 회원의 이용한도를 재평가하여 한도 조절이 필요하다고 판단이 되면 하향이 될 수도 상향이 될 수도 있다는 말인데요 그렇기에 한도 상향이 필요하거나 현재 상태를 유지하고 싶다면 신용 관리에 더욱 신경을 써두는 것이 좋습니다.

아래는 신용카드 한도는 어떻게 결정되는지와 어떻게 하면 신용카드 이용한도를 증액시킬 수 있는지 알아보도록 하겠습니다.

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신용카드 이용한도 결정

신용카드 이용한도는 금융당국이 정한 [신용카드 발급 및 이용한도 부여에 관한 모범규준]의 규정에 따라 결정되고 있습니다.

이는 2012년 10월 15일에 금융위원회가 신용카드 발급 및 이용한도 책정 시 준수사항 등을 정하기 위해 제정되었습니다.

가처분소득 = 연소득 - 연간 채무원리금 상환액
월 가처분소득 = 가처분소득 / 12

카드사는 규정에 따라 직전 6개월 간 월 최고 이용금액을 최대한도 내에서 자체 기준에 의해 한도를 산정하게 됩니다.

여기에서 연체 또는 한시적 한도 증액이 있었던 월의 이용금액은 제외되며 이렇게 산정된 신용카드 이용한도는 심사를 통해 최종 확인 가능합니다.

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신용카드 이용한도 상향 방법

신용카드 이용한도의 상향을 위해서는 아래 3가지 원칙은 기본적으로 지켜주어야 합니다.

1. 신용점수와 한도를 동시에 관리
2. 체크카드와 신용카드 사용의 적절한 배분
3. 적은 금액이라도 연체가 생기지 않도록 관리

3가지 기본원칙이 잘 지켜지고 있다면 아래 방법으로 상향이 가능합니다.

 

1) 신용점수의 상향

신용점수는 개인 신용평가회사에서 평가한 점수로 향후 금융거래 시 연체를 발생할 가능성을 점수화한 것이라고 보면 되는데요 신용점수가 낮으면 카드 발급 자체가 거부될 수도 있으며 발급을 받더라고 한도가 높지 않은 경우가 대다수입니다.

 

2) 직업 또는 근로소득

직업 또는 근로소득 같은 소득 수준도 신용카드 한도 상향에 영향을 미치고 있습니다.

카드사에서는 직업과 소득에 관련된 여러 가지 데이터를 보유하고 있는데요 이 데이터를 토대로 한도 상향 기준에 적용되고 있습니다.

당연히 소득이 높거나 직장 등급이 높을수록 한도는 높게 책정됩니다.

 

3) 가처분 소득

가처분 소득은 가계 대출이 늘어나면서 새롭게 추가된 항목입니다.

신용카드는 후불 결제이므로 일종의 대출을 통해 빚을 내는 것과 비슷합니다.

가처분소득은 소득에서 대출 상환을 위해 지출하는 원금과 이자를 제외한 금액인데요 가처분소득 계산법은 서론의 가처분소득 계산 수식을 참고하시면 좋겠습니다.

 

가처분소득이 적다면 가지고 있는 대출규모가 이미 많은 것을 의미하므로 카드사에서는 연체가 발생할 수 있다고 판단하여 한도 상향에 영향을 미칠 수밖에 없습니다.

 

4) 카드 이용금액

카드 한도를 상향하고 싶다면 해당 카드사의 카드를 많이 사용해주는 것이 좋은데요 과거에는 카드사의 경쟁으로 카드를 이용하지 않더라도 한도를 어느 정도 제공해 주는 경우가 많았습니다.

하지만 최근에는 사용 규모에 맞게 한도를 관리하려는 방향으로 가고 있기 때문에 카드를 이용하지 않는 고객에게 한도를 올려주는 경우는 드무니 참고해야 합니다.

 

5) 사전 안내를 받은 경우

신용카드사에서 이용한도를 관리를 하기 때문에 신용카드사는 회원들에게 이용한도를 상향할 수 있다는 내용의 사전 안내를 하고 있습니다.

이런 안내를 받은 분들은 카드사가 안내하는 방법으로 한도 상향 신청을 진행하시면 됩니다.

 

6) 직접 신청

사전 안내를 받지 못했더라고 한도 상향이 절실히 필요한 경우 직접 신청하는 방법을 이용해 볼 수 있습니다.

카드사 홈페이지, 고객센터, 모바일앱 등을 통해 한도 상향 신청이 가능합니다.

하지만 신청을 한다고 바로 적용되지는 않고 경우에 따라서는 원천징수 영수증, 소득금액 증명원 등을 요청할 수 있으며 상황에 따라 신청이 거절될 수도 있습니다.

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한시적 상향 신청

결혼, 장례 등을 카드사가 자체 기준에 따라 채무불이행 위험이 없다고 인정되는 특별한 사정이 인정되면 한시적으로 카드사 기준을 초과한 이용한도를 상향시킬 수 있습니다.

 

단, 조건이 있는데 신용카드 3매 이상 카드대출을 이용 중이거나, 금융 기관에 연체 채무가 있는 등 신용카드 신규 발급을 제한하는 요건에 해당하는 경우는 제외됩니다.

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이용한도 상향의 장단점

한도가 많아지면 일상생활 중 갑작스럽게 현금이 모자란 경우 또는 급하게 돈이 필요해 금융기관의 도움을 받아야 하는 경우 등에 카드로 대신 이용할 수 있기 때문에 문제 해결을 쉽게 할 수 있는 장점이 있습니다.

단 현금인출의 경우는 신용카드 결제일이 돌아오기 전에 상환을 해야 신용점수에 큰 영향을 미치지 않기 때문에 주의가 필요합니다.

 

반면 이용한도가 높아짐에 따라 소비 관리가 안되어 과소비를 하게 되는 경우가 많이 발생하는데요 본인의 성향이 소비를 잘 통제하지 못하고 계획성 있게 돈을 잘 사용하지 못한다면 한도 샹향이 오히려 독이 될 수 있으니 이런 경우 오히려 한도를 낮추어 소비욕구를 억제시키는 것이 더 좋을 수 있습니다.